Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Директор info, 20 февраля 2003 г.

Заграничный полис

4337 просмотров

Экономический кризис 1998 г. серьезно пошатнул доверие российских граждан ко всем отечественным финансовым институтам, в том числе и к страховым компаниям. Несмотря на то, что после кризиса прекратили работу всего 2-3 средних страховщика, негативное отношение наших соотечественников, спровоцированное банкротством крупнейших банков, распространилось и на страховой бизнес.

Неудивительно, что россияне все чаще стали интересоваться возможностью приобрести страховой полис в зарубежной страховой компании. Выбор в пользу иностранного страховщика обусловлен таким немаловажным фактором, как надежность: у крупных международных страховых компаний она подтверждена высокими рейтингами независимых рейтинговых агентств, успешным многолетним опытом работы на мировом страховом рынке и безупречной репутацией.

За рубежом все более популярными становятся различные программы накопительного страхования: на личном счете страхователя, регулярно уплачивающего взносы, аккумулируются определенные средства, которые страховая компания инвестирует в надежные финансовые инструменты. Несмотря на то, что в настоящее время российские страховщики разрабатывают долгосрочные программы, далеко не все они позволяют клиентам реально сохранить, а тем более приумножить свои средства. Считается, что иностранные страховые компании продвигают гораздо более конкурентоспособные программы. Это объясняется и большим опытом работы в данной области, и широкими возможностями в выборе сферы приложения средств страхователей.

«За» и «против»

Однако, несмотря на всю свою внешнюю привлекательность и безопасность, покупка полиса у иностранного страховщика может иметь ряд неприятных последствий.

В настоящее время иностранные страховые компании не вправе продавать в России свои полисы через посредников (например, страховых агентов или брокеров). В соответствии с Законом от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в РФ» страховщиками являются российские юридические лица, имеющие лицензию на право осуществлять страховую деятельность в стране.

На территории России зарубежным страховщикам разрешается продавать только полисы страхования гражданской ответственности автовладельцев, выезжающих за рубеж (так называемые «Зеленые карты»). «Зеленые карты» выпускаются иностранными страховыми компаниями, а на территории России распространяются российскими страховщиками, выступающими в качестве посредников. Для того чтобы получить страховую выплату, необходимо связаться с бюро «Зеленой карты» той страны, где произошла авария. Что касается полисов страхования имущественных интересов российских граждан, то право на их продажу имеют только отечественные страховые компании. Это не относится к взаимному страхованию (отметим, что статус обществ взаимного страхования в России до сих пор четко не отрегулирован) и перестрахованию (большая часть рисков перестраховывается у зарубежных перестраховщиков, что не противоречит законодательству).

Несмотря на свою внешнюю привлекательность и безопасность, покупка полиса у иностранного страховщика может иметь неприятные последствия.

И все же, несмотря на запрет, многие иностранные страховщики продают свои полисы в России через посредников, а отечественный страхователь рискует заключить заведомо недействительный договор. Поэтому, чтобы не «попасться на удочку» иностранного страховщика нужно учитывать некоторые моменты.

Вариант 1: Покупка страхового полиса непосредственно у иностранной страховой компании, не имеющей представительства на территории России.

Как показывает практика, получить страховую компенсацию в этом случае практически невозможно. Каждая иностранная страховая компания осуществляет свою деятельность в соответствии с законодательством той страны, на территории которой она зарегистрирована. Договор страхования обязательно разрабатывается с соблюдением норм национального права. Поэтому если страховая компания не имеет в России своего представительства, урегулирование претензий в большинстве случаев происходит в офисе страховщика.

Для получения выплаты страхователю придется отправиться за границу, причем за свой счет. Учитывая то, что общая сумма расходов на дорогу, гостиницу и судебные издержки может оказаться довольно значительной (иногда даже сравнимой с размером страховой выплаты), страхователь оказывается перед нелегким выбором: либо рискнуть и попытаться получить страховую компенсацию, либо вообще отказаться от этой затеи. На практике нередки случаи, когда страхователь приезжает в офис страховщика, потратив собственные деньги, а затем получает официальный отказ в выплате. В отличие от страхового договора российской компании договор иностранного страховщика содержит намного больше различных оговорок и нюансов. И для того чтобы разобраться в условиях страхования, российскому гражданину необходимо знать законы той страны, где зарегистрирована страховая компания, а также специфические страховые термины на иностранном языке.

В любом случае, покупая страховой полис напрямую у иностранной страховой компании, не имеющей офиса в России, страхователю необходимо помнить, что получить страховое возмещение от иностранного страховщика будет очень сложно.

Ограничения

Законодательство РФ устанавливает ряд ограничений на создание иностранными юридическими и физическими лицами страховых организаций на территории Российской Федерации. Так, страховые компании, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющие долю зарубежных инвесторов в своем уставном капитале в размере, превышающем 49%, не могут заниматься на территории РФ страхованием жизни, обязательным страхованием, обязательным государственным страхованием, имущественным страхованием, связанным с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхованием имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. Если размер участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 15%, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющим в своем уставном капитале долю иностранных инвесторов более 49%.

Вариант 2: Покупка страхового полиса у страхового брокера, не имеющего представительства на территории России.

Выбрать надежную страховую компанию самостоятельно, без помощи специалистов — задача довольно сложная. В нашей стране культура страхования имеет небольшую историю, и потребителям в условиях недостатка знаний трудно анализировать те или иные характеристики страховых продуктов. Конечно, существуют рейтинги страховщиков, но из них нельзя почерпнуть всю необходимую информацию, например, о репутации страховой компании.

Поэтому выбор страховщика лучше доверить страховому брокеру — профессионалу, который знает рынок «изнутри» и находится в курсе всех последних событий, в том числе судебных тяжб и скандалов.

Но следует помнить, что брокер обязан иметь лицензию на право распространять соответствующие продукты зарубежной страховой компании. Если лицензия отсутствует, то страховая сделка будет признана недействительной и принесет страхователю массу финансовых проблем, вплоть до вмешательства налоговых органов. Поэтому в первую очередь при покупке страхового полиса у иностранного страховщика необходимо проверить наличие у посредника лицензии.

Виртуальные полисы

Если поиск брокера, продающего полисы иностранных страховщиков, ведется через Интернет, следует быть особенно внимательным: зачастую в Сети размещают свои объявления «финансовые консультанты», не имеющие права заниматься страховой деятельностью. В настоящее время Интернет буквально «наводнен» сайтами сомнительных страховых компаний и посредников, которые продают полисы иностранных страховых фирм. В основном предлагаются продукты долгосрочного страхования — страхования жизни и пенсионного страхования. Как правило, большинство подобных предложений не соответствует российскому законодательству, а «страховщики» не имеют лицензий на право заниматься страховой деятельностью, выданных Департаментом страхового надзора Минфина РФ.

Чтобы не попасться в сети лжепосредников, раскинутые в Интернете, в первую очередь следует обратить внимание на наличие у страховой компании или посредника соответствующей лицензии. Если продавец называет себя страховым брокером, он должен быть зарегистрирован в Реестре страховых брокеров Департамента страхового надзора Минфина РФ (его можно найти на сайте www.minfin.ru в разделе «Страховой надзор») и, соответственно, иметь регистрационный номер (эта информация обычно размещается на сайте). Если таких сведений нет, можно не сомневаться — перед вами мошенник.

На своих сайтах лжестраховщики приводят массу убедительных аргументов в пользу выбора продуктов той или иной иностранной страховой компании. Фраза «мы предлагаем вам продукт всемирно известной, надежной страховой компании, которой можно доверять» служит отличной приманкой. Привлекает клиентов и простота проведения сделки: можно сэкономить время и купить полис в специальных Интернет-магазинах.

Многие лжестраховщики признаются в том, что офиса в России у них нет, а головная компания находится за рубежом. Поэтому получить консультацию и купить полис клиентам предлагается через Интернет. Скорее всего, такая «фирма» существует лишь виртуально, и как только она соберет определенную сумму, то попросту исчезнет. Поэтому страхователя должно насторожить отсутствие на сайте «страховой компании» контактной информации: адреса и телефонов.

Некоторые посредники заявляют о том, что они продают полисы исключительно «компаний-лидеров мирового страхового рынка» или для убедительности просто ссылаются на имена всемирно известных страховщиков, с которыми они якобы сотрудничают. Необходимо проверить, действительно ли упомянутая страховая фирма является лидером страхового рынка. Например, с помощью рейтинга Global-500 на сайте журнала Fortune (см. табл. 1, 2). Там же можно найти координаты компании, чтобы связаться с ней и подтвердить или опровергнуть факт ее сотрудничества с данным брокером.

«Фирменные» махинации

Даже если на сайте брокера, продающего полисы иностранных страховых компаний, указаны номер лицензии, адрес и телефоны офиса, заключая договор страхования, следует быть крайне осторожным: в последнее время на российском страховом рынке появилось множество иностранных компаний, предлагающих незаконные способы аккумулирования средств. Они могут называть себя по-разному: «брокерская компания», «рекламно-консалтинговая фирма», «фирма, оказывающая финансовые консультации», но суть деятельности от этого не меняется. Помимо вышеназванных «фирм» в России действует множество частных лиц, громко величающих себя «финансовыми консультантами». Естественно, ни один из «консультантов» не имеет лицензии на право продавать полисы западных страховщиков. Чаще всего «консультанты» — это люди, уже застраховавшиеся в иностранной страховой компании и решившие подработать на комиссионных, распространяя полисы этого страховщика. Такой метод известен как многоуровневый сетевой маркетинг (Multi-Level Marketing, или MLM).

Очевидно, что физическое лицо, действующее по методу MLM-продаж, не имеет соответствующего образования и вряд ли сможет разъяснить нюансы договора и тем более оказать клиенту квалифицированную юридическую помощь. Таким образом, покупая полис иностранного страховщика у посредника без соответствующей лицензии, страхователь должен быть готов к тому, что в трудной ситуации он фактически останется без помощи специалиста. Более того, посредник, не являющийся профессиональным участником страхового рынка, стремясь «подработать на комиссии», может намеренно ввести страхователя в заблуждение. Например, «забудет» сообщить важные нюансы условий договора страхования или, наоборот, наобещает «золотые горы».

Большинство зарубежных компаний уже отказалось от использования схемы многоуровневого маркетинга. Мнения относительно законности этого метода продаж разделились. Одни специалисты утверждают, что схема MLM — это не более, чем пирамида, которая, как известно, рано или поздно должна рухнуть. Сторонники же метода (а их немало и среди российских страховщиков), напротив, заверяют, что схема MLM-продаж вполне безобидна. В любом случае, чтобы не лишиться своих денег, к выбору страхового брокера следует отнестись крайне внимательно.

Скандальные посредники

Одним из самых громких скандалов, связанных с мошеннической деятельностью иностранной страховой компании в России, стала история с швейцарской брокерской фирмой SI Save-Invest. Эта компания в течение нескольких лет работала (судя по всему, работает и сейчас) на российском рынке в качестве брокера, не имея при этом лицензии страхового надзора.

В России SI Save-Invest предлагала страховые полисы таких известных и надежных страховщиков, как Fortuna (Швейцария), Grawe (Австрия), а также MedLife (Кипр), определенная доля акций которой принадлежала самой SI Save-Invest. При этом представители SI Save-Invest работали не только в самых «денежных» российских городах — Москве и Санкт-Петербурге, но и в регионах. В некоторых российских регионах брокер действовал по принципу «многоуровневого маркетинга»: каждый клиент автоматически получал право распространять страховые полисы, естественно, за вознаграждение. Но самое главное — ни один из клиентов, воспользовавшихся услугами этого брокера, не получил страховую выплату. Конечно, решение о страховой выплате должна принимать непосредственно сама страховая компания, но на брокере лежит обязанность помочь страхователям полнить возмещение при наступлении страхового случая.

Другая скандальная история связана с деятельностью страховой компании Capital-Safe. Этот страховщик работал в России в качестве брокера, продавая страховые полисы иностранных компаний руководителям промышленных предприятий. Финал истории для страхователей, обратившихся к «брокеру», также оказался весьма печальным.

Обязанности страхового брокера

— найти страховую компанию, обеспечивающую оптимальные условия страхования по объему ответственности и размеру ставок платежей; — оказать страхователю помощь в получении возмещения при наступлении страхового случая; — обеспечить уплату страховых взносов;

Страховые брокеры действуют в качестве комиссионеров. Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, однако не вправе заключать от своего имени, но в интересах и по поручению страховщика договоры страхования, т.к. при этом брокер становится должником в страховом обязательстве (п. 2 ст. 990 ГК). Принимать на себя ответственность по страховому обязательству имеет право только страховщик, получивший соответствующую лицензию. Сейчас обсуждаются поправки и дополнения в закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которые касаются в том числе и ужесточения требований к страховым брокерам.

Вариант 3: Покупка страхового полиса у страхового брокера, имеющего представительство на территории России.

Для того чтобы купить полис зарубежного страховщика, следует обратиться в российское представительство иностранного брокера, имеющего соответствующую лицензию Департамента страхового надзора. Несмотря на то, что в соответствии с требованием российского законодательства иностранные брокеры не вправе продавать полисы зарубежных компаний, это положение можно легко «обойти « с помощью перестрахования.

Закон устанавливает лимит собственного удержания страховой компании, который зачастую определяется органами страхового надзора в зависимости от размеров активов страховщика. Поэтому крупные риски обязательно передаются перестраховщику. При страховании рисков предприятия представительство западного брокера страхует этот риск в российской фирме и затем передает его на перестрахование иностранной перестраховочной компании. Фактически руководитель предприятия законным образом получает страховую защиту у надежного иностранного страховщика.

В РФ сегодня работают несколько иностранных страховых брокеров, предлагающих российским предпринимателям защиту в крупных иностранных компаниях. Одни являются дочерними предприятиями иностранных брокеров (например, Marsh&McLennan Cos. Inc., Willis, Aon), другие специализируются на определенном виде страхования (например, «Сканмаринконсалтинг»). Большинство из этих компаний работают в основном с крупными фирмами, практически не занимаясь размещением рисков физических лиц. Недавно на российский рынок вышел кипрский страховой брокер GIS Holding. Однако в отличие от представительств Willis, Marsh&McLennan и Aon он предлагает российским клиентам полисы только одной страховой компании — «AIG Life Russia».

Проверка надежности

Как проверить, является ли зарубежная страховая или перестраховочная компания, в которой иностранный брокер предлагает застраховать или перестраховать риски предприятия, действительно крупной и надежной? Для того чтобы не оказаться в ситуации, когда риски размещаются в небольшой и никому не известной фирме, прежде чем заключать договор страхования следует внимательно изучить рейтинги иностранных страховщиков. Один из самых известных — рейтинг 500 крупнейших мировых компаний журнала Fortune «Global-500», с которым можно ознакомиться на сайте www fortune.com (см. табл. 1, 2.).

Иностранные страховщики, имеющие представительство в России

1. Marsh Russia — московское представительство Marsh, Inc.: www.mmc.com, тел.: (095) 787-7070 Marsh — крупнейший мировой страховой брокер и консультант в области риск-менеджмента. Компания входит в состав американского холдинга Marsh&McLennan Companies (Marsh MMC), работающего на рынке с 1845 г. Московское представительство открылось в 1992 г. Клиентами компании являются такие крупные корпорации, как CityCorp, Barclays Bank, Deloitte&Touche, Coca-Cola, Kodak, General Motors, Bosch, British Telecom, Deutsche Telekom и многие другие.

2. Willis Faber&Dumas Limited — www.willis.com, тел (095) 956-3435.

3. Aon Corp. (российское представительство голландского страхового брокера Aon Corp.) — www.aon.com, тел. представительства в Москве. (095) 258-1082, тел представительства в Санкт-Петербурге: (812) 314-8037.

4. «СканМаринКонсалтинг» — www.scanmarine.ru, тел.: (812) 346-6904. Морское страховое агентство «СканМаринКонсалтинг» — дочернее предприятие крупнейшего норвежского страхового брокера Oslo Marine Consult AS, работает в Санкт-Петербурге с середины 2001 г. Помимо классических видов страхования (страхование имущества, автострахование и медицинское страхование) «СканМаринКонсалтинг» предлагает услуги по страхованию морских рисков, транспорта, грузоперевозок и ответственности судовладельцев перед третьими лицами. Клиентами компании являются как норвежские судовладельцы, осуществляющие деятельность на территории России, так и российские предприниматели.

5. Insurance Consulting and Management Services (ICM Services) — www.icms.ru, тел.: (095) 755-8913. Брокер ICM Services предлагает программы страхования, в которых риски напрямую размещаются у крупных надежных западных и российских страховщиков. Продажа полисов иностранных страховых компаний осуществляется ICM Services через одного из самых крупных международных брокеров — Marsh Inc.

Работа со страховым брокером

Итак, существует лишь один законный способ покупки страхового полиса у иностранной компании — обращение в российское представительство зарубежной брокерской фирмы. У подобной сделки множество преимуществ.

Во-первых, страхование через крупную зарубежную брокерскую компанию позволяет руководителю предприятия существенно снизить затраты на риск-менеджмент. Как правило, чем крупнее брокер, тем более квалифицированные специалисты в его штате. Они бесплатно оказывают консультационные услуги, помогая выстроить грамотную программу управления рисками предприятия. Так, составляется полный список рисков, сопутствующих деятельности фирмы, которые затем подвергаются классификации. Первая группа рисков — те, которые можно предотвратить превентивными мерами. Вторая — небольшие риски, не нуждающиеся в страховании (для целей их покрытия на предприятии создается специальный резервный фонд). Все остальные риски можно отнести к третьей группе, которая и передается на страхование. Напомним, что руководитель предприятия не должен ничего платить брокеру: комиссионное вознаграждение за свои услуги он получает от страховой компании, полисы которой продает. Во-вторых, зарубежный брокер поможет минимизировать затраты руководителя на страхование, например, разработав комплексную страховую защиту предприятия. И, наконец, самое главное — страховой брокер поможет разобраться в условиях страхования, а при возникновении спорной ситуации защитит интересы клиента.

Как выбрать зарубежного брокера?

К выбору страхового брокера следует подойти со всей ответственностью. Деятельность страхового брокера не лицензируется, однако он обязательно должен получить свидетельство о внесении в Реестр страховых брокеров. Иных требований к страховому брокеру на законодательном уровне не предъявляется. Если возникнет спорная ситуация или иностранная страховая компания откажет в выплате, результат (факт страховой выплаты) будет зависеть от профессионализма брокерской фирмы.
Возможно, ситуация изменится после принятия соответствующего закона, регулирующего деятельность страховых брокеров на российском рынке. Пока же брокеры даже не обязаны предоставлять в Департамент страхового надзора отчетность. Единственное обязательное для них условие — уведомление Департамента страхового надзора о начале своей деятельности. Что же касается иностранных брокеров, к ним вообще не предъявляется никаких требований. Поэтому выбирать зарубежного страхового брокера нужно среди всемирно известных имен, таких как Marsh&McLennan Cos. Inc., Willis, Aon и др.

Редакция благодарит Елену Скуратову, ООО «Группа Ренессанс-Страхование», за помощь в подготовке материала.

МУХИНА О.

Статья приведена без таблиц «Крупнейшие компании в секторе «Страхование жизни и здоровья» Insurance: Life, Health (stok)) и «Крупнейшие компании в секторе «Имущественное страхование и страхование от несчастного случая» (Insurance: Р&С— property and casualty — (stock)).

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »